La Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) est un produit spécifique de retraite destiné aux militaires et anciens combattants. Elle représente une forme d’épargne retraite avantageuse, mais parfois méconnue. Dans cet article, nous allons explorer en détail ce produit, ses avantages, ses inconvénients, et comment il se compare avec d’autres options disponibles sur le marché. Notre objectif est de fournir un avis complet afin d’aider les potentiels souscripteurs à faire un choix éclairé.
Qu’est-ce que la Retraite Mutualiste du Combattant ?
- Définition et Historique
La Retraite Mutualiste du Combattant est un produit d’épargne retraite destiné principalement aux militaires, anciens combattants et leurs familles. Créée pour offrir une sécurité financière supplémentaire en fin de carrière, elle a évolué au fil des ans pour s’adapter aux besoins spécifiques de ses bénéficiaires. - Conditions d’Éligibilité
Pour souscrire à une RMC, il est nécessaire de posséder une carte du combattant ou un titre de reconnaissance de la nation (TRN). Ces documents attestent de la participation aux conflits ou de la reconnaissance officielle du service. L’éligibilité peut également inclure des conditions liées à la durée de service ou aux grades obtenus. - Organismes Distributeurs
Les principaux organismes proposant la RMC sont la Carac, La France Mutualiste et la Mutuelle Épargne Retraite (MER). Cette dernière a un distributeur, La Financière du Militaire, permettant d’intégrer le contrat dans une analyse patrimoniale plus large.
Avantages de la Retraite Mutualiste du Combattant
- Fiscaux
La RMC permet aux adhérents de déduire les cotisations de leur revenu imposable, ce qui peut réduire considérablement le montant des impôts dus. De plus, les rentes versées sont exonérées d’impôt et de prélèvements sociaux sous certaines conditions, offrant un avantage fiscal notable. - Financiers
Les cotisations bénéficient d’une majoration de l’État, qui peut atteindre 25% selon les critères spécifiques de la carte du combattant et les périodes de service. Les assureurs peuvent également offrir des bonifications, augmentant ainsi le rendement de la rente. Ces avantages rendent la RMC particulièrement attractive comparée à d’autres produits de retraite. - Flexibilité
Les versements dans une RMC sont libres et peuvent être modifiés ou interrompus sans pénalité. De plus, il est possible de commencer à percevoir la rente dès l’âge de 50 ans, ce qui offre une flexibilité par rapport à d’autres produits de retraite qui exigent un âge plus avancé.
Inconvénients et Limites
- Frais d’Entrée et d’Arbitrage Élevés
La RMC peut impliquer des frais d’entrée et d’arbitrage relativement élevés, ce qui peut réduire la rentabilité nette du produit. Ces frais peuvent inclure des coûts administratifs et des frais de gestion qui varient selon les organismes.
Nous vous conseillons de regarder les frais d’entrée – de gestion – de sortie.
C’est le cumul de ces 3 types de frais qui permet d’analyser le contrat le moins cher.
De manière très simple il est plus intéressant d’avoir des frais d’entrée élevé mais avec 0 frais de gestion et 0 frais de sortie. Que d’avoir des frais d’entrée offert et d’être rattrapé sur les frais de gestion qui s’applique à l’ensemble de votre contrat puis des frais de sortie sur chacune de vos rentes à vie !
- Manque de Diversification des Placements
Certaines RMC sont des contrats monosupports, ce qui signifie que les fonds sont investis sur un seul type de support, généralement en fonds euros. Ce manque de diversification peut limiter les opportunités de rendement par rapport aux contrats multi-supports.
Il est nécessaire d’avoir une légère diversification sans pour autant prendre des risques. Les autres contrats d’épargne doivent générer une grosse rentabilité car la rente sera imposée à la sortie. Ici la rente ne sera pas imposée, la rentabilité est donc dès le départ la Tranche Marginale d’Imposition de l’adhérent !
- Procédures Contraignantes
Le processus de souscription à une RMC peut être compliqué et nécessiter des démarches administratives spécifiques, souvent non disponibles en ligne. Cela peut représenter un obstacle pour certains candidats.
Dans ce cadre La Financière du Militaire a créé un parcours 100% dématérialisé : ICI
Processus de Souscription et Gestion
- Conditions de Souscription
La souscription à une RMC nécessite de remplir des conditions spécifiques, incluant la présentation de documents attestant de l’éligibilité et parfois une évaluation de la situation financière du candidat. - Options de Sortie
Les adhérents peuvent choisir entre plusieurs options de sortie, notamment la rente viagère ou la transmission du capital en cas de décès. Ces options permettent d’adapter le produit aux besoins individuels de retraite ou de succession. A savoir que le contrat n’est pas bloqué et peut être cassé à tout moment. - Réversibilité de la Rente
La réversibilité permet de garantir un revenu à un conjoint survivant en cas de décès de l’adhérent. Cette fonctionnalité est cruciale pour les bénéficiaires souhaitant sécuriser la situation financière de leur famille. Uniquement la MER et son distributeur La Financière du Militaire propose cette option.
Conclusion
Il n’est pas possible de comparer la RMC avec un autre Plan d’Epargne Retraite et encore moins avec un contrat d’assurance vie. Les produits ne fonctionnent pas de la même manière et non pas la même fiscalité. C’est une erreur souvent faite par les personnes qui recherchent par eux-mêmes.
D’autres personnes sont déçues en arrivant à la retraite de voir une si petite rente par rapport à leurs versements. Ceci est l’inconvénient de signer un contrat sans avoir d’explication dessus ou sans le rentrer dans une gestion patrimoniale plus grande. Le seul contrat qui permet de faire un choix réfléchi dans le temps long et le contrat en régime réservé temporaire proposé par la MER et son distributeur La Financière du Militaire. Les autres bloquent l’adhérent dès l’ouverture du contrat.
