C'est quoi, une assurance vie ?
L'assurance vie est un contrat de placement et de prévoyance souscrit auprès d'un assureur. Contrairement à ce que son nom laisse penser, ce n'est pas une assurance décès — c'est avant tout un outil d'épargne et de transmission patrimoniale.
Avec 2 020 milliards d'euros d'encours en France (janvier 2025), l'assurance vie est le placement n°1 des Français. Et pour cause : elle offre une fiscalité avantageuse sur les gains, une grande souplesse de versement, et un cadre successoral unique.
Pour un militaire, l'assurance vie répond à des besoins très concrets : épargner à son rythme malgré les mutations, préparer sa retraite en complément de la RMC et du PER, protéger sa famille en cas de décès en OPEX, et diversifier ses investissements au-delà du Livret A.
Les Versements : Une Flexibilité Totale
L'un des grands avantages de l'assurance vie, c'est la flexibilité des versements. Vous choisissez quand et combien vous versez :
- Versement initial : à l'ouverture du contrat (à partir de 50 € par mois chez certains assureurs comme CORUM Life)
- Versements programmés : un prélèvement automatique mensuel ou trimestriel — idéal pour lisser l'effort d'épargne
- Versements complémentaires : ponctuels, quand vous le souhaitez — parfait pour placer une prime OPEX ou une indemnité de changement de résidence (ICR)
Et contrairement à une idée reçue tenace : votre argent n'est pas bloqué. Vous pouvez effectuer des rachats (retraits) à tout moment — partiels, programmés ou totaux.
Fonds Euros vs. Unités de Compte — Comment Choisir ?
La plupart des contrats d'assurance vie sont des contrats multisupports, c'est-à-dire qu'ils combinent deux types de placements :
Le fonds euros — la sécurité
Le fonds euros est un fonds à capital garanti (hors frais de gestion) géré par l'assureur. Il fonctionne avec un effet cliquet : les intérêts sont définitivement acquis une fois crédités. C'est le socle sécuritaire de votre contrat.
Le rendement du fonds euros varie selon les assureurs. En 2024, CORUM Life a affiché un rendement de 4,65 % sur son fonds euros, se positionnant comme le fonds euro n°1 du marché selon Agefi, Capital et Good Value for Money. Pour un militaire qui cherche un placement sûr pour sa trésorerie de précaution ou son épargne de court terme, c'est un rendement particulièrement attractif.
Les unités de compte (UC) — la performance
Les unités de compte sont des supports d'investissement avec un risque de perte en capital, mais un potentiel de rendement supérieur au fonds euros. Elles permettent de diversifier votre épargne sur différents univers :
- Obligations : placements à revenus fixes, moins volatils que les actions
- Immobilier : SCPI, SCI, OPCI — investir dans la pierre sans les contraintes de gestion
- Actions : participation à la croissance des entreprises, avec un horizon long terme
- Private equity : investissement dans des entreprises non cotées
La clé, c'est l'allocation — la répartition entre fonds euros et UC. Un militaire de 25 ans en début de carrière peut se permettre une allocation dynamique (70-80 % en UC). Un militaire à 5 ans de la retraite privilégiera la sécurité (70-80 % en fonds euros). C'est précisément ce calibrage que La Financière du Militaire réalise dans le cadre du Pack Épargne Clé en Main.
La Fiscalité de l'Assurance Vie — Le Vrai Avantage
C'est le cœur de l'attractivité de l'assurance vie. La fiscalité se divise en deux volets : les rachats (retraits) et la transmission (décès).
En cas de rachat : la règle des 8 ans
Quand vous effectuez un rachat, seuls les gains (plus-values) sont imposés — jamais le capital versé. Et la fiscalité dépend de l'ancienneté de votre contrat :
| Ancienneté du contrat | Fiscalité sur les gains |
|---|---|
| Avant 8 ans | Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % (12,8 % d'IR + 17,2 % de prélèvements sociaux) |
| Après 8 ans | 17,2 % de prélèvements sociaux + 7,5 % d'IR après abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple) |
📌 Cas particulier : si le total de vos versements sur l'ensemble de vos contrats dépasse 150 000 € après septembre 2017, le taux passe à 12,8 % au lieu de 7,5 % sur la fraction excédentaire.
Ce que ça signifie concrètement : après 8 ans, un couple marié peut retirer chaque année jusqu'à 9 200 € de gains sans payer un centime d'impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent). C'est un outil de complément de revenus à la retraite extrêmement efficace.
En cas de décès : la transmission optimisée
C'est le second atout majeur de l'assurance vie — et le plus important pour les militaires confrontés aux risques du métier :
| Versements effectués | Abattement par bénéficiaire |
|---|---|
| Avant 70 ans | 152 500 € par bénéficiaire désigné |
| Après 70 ans | 30 500 € tous bénéficiaires confondus (seuls les versements sont taxés, pas les gains) |
La clause bénéficiaire est l'élément clé : vous désignez librement qui recevra le capital en cas de décès, sans être limité par les règles successorales classiques. Conjoint, enfants, mais aussi un tiers — la liberté est totale.
Pour un militaire en OPEX, c'est un filet de sécurité patrimonial : en cas de décès, le capital est transmis hors succession, rapidement, et avec une fiscalité très avantageuse. C'est pourquoi nous recommandons systématiquement de rédiger soigneusement la clause bénéficiaire — et de la mettre à jour à chaque changement de situation familiale (mariage, naissance, divorce).
Assurance Vie et Militaires — Les Spécificités à Connaître
Placer ses primes OPEX
Les primes OPEX sont exonérées d'impôt sur le revenu. Les placer sur une assurance vie permet de les faire fructifier dans un cadre fiscal avantageux. Si le contrat a plus de 8 ans, les retraits futurs bénéficieront de l'abattement — un double avantage fiscal.
Gérer son contrat à distance
En mission ou en mutation, la gestion d'une assurance vie se fait intégralement en ligne. Versements, arbitrages entre supports, rachats : tout est accessible depuis votre espace client. Aucune contrainte géographique.
Protéger sa famille
Pour un militaire, la question de la protection du conjoint et des enfants est centrale. L'assurance vie, grâce à la clause bénéficiaire et aux abattements de 152 500 € par bénéficiaire, offre une transmission rapide et fiscalement optimisée — bien plus efficace qu'un simple compte épargne.
Compléter la RMC et le PER
L'assurance vie n'est pas un concurrent de la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) ou du Plan d'Épargne Retraite — c'est un complément. La RMC offre une déduction fiscale à l'entrée, le PER aussi, et l'assurance vie offre une fiscalité allégée à la sortie. Les trois combinés constituent le triptyque d'épargne optimal pour un militaire.
CORUM Life — Notre Partenaire Assurance Vie
La Financière du Militaire a sélectionné CORUM Life comme contrat d'assurance vie de référence pour ses clients militaires. Pourquoi ?
- Fonds euros n°1 du marché : 4,65 % de rendement en 2024 (sources : Agefi, Capital, Good Value for Money)
- 4 formules diversifiées : adaptées à différents profils de risque et objectifs patrimoniaux
- Accessible dès 50 € par mois : compatible avec tous les niveaux de solde
- Gestion 100 % en ligne : parfait pour les militaires en mobilité
- Contrat clair et transparent : pas de frais cachés, une communication pédagogique exemplaire
CORUM se distingue par une approche centrée sur la performance réelle et la transparence — des valeurs qui résonnent avec l'exigence de nos clients militaires.
Les 5 Idées Reçues sur l'Assurance Vie
❌ « L'assurance vie, c'est une assurance décès »
Faux. C'est un contrat de placement qui inclut un volet transmission en cas de décès, mais sa vocation première est l'épargne et la constitution de patrimoine.
❌ « L'argent est bloqué pendant 8 ans »
Faux. Votre épargne est disponible à tout moment via des rachats partiels ou totaux. Les 8 ans ne concernent que l'optimisation fiscale — pas l'accès à vos fonds.
❌ « On ne peut avoir qu'un seul contrat d'assurance vie »
Faux. Il n'y a aucune limite au nombre de contrats que vous pouvez détenir. Avoir plusieurs contrats peut d'ailleurs être stratégique : un contrat sécuritaire (fonds euros) et un contrat dynamique (UC), par exemple.
✅ « On peut ouvrir une assurance vie pour ses enfants »
Vrai. L'assurance vie est accessible aux mineurs. C'est un excellent moyen de commencer à constituer un capital pour vos enfants — et de prendre date fiscalement.
✅ « La performance dépend de la composition du contrat »
Vrai. Un contrat 100 % fonds euros aura un rendement modéré mais stable. Un contrat avec une part importante d'UC aura un potentiel de rendement supérieur, avec un risque plus élevé. L'allocation doit être cohérente avec votre horizon de placement et votre tolérance au risque.
Téléchargez le Guide Assurance Vie
Pour aller plus loin, téléchargez le guide pédagogique « Comprendre (enfin) l'assurance vie », réalisé en collaboration avec CORUM :
Questions Fréquentes
Quel est le montant minimum pour ouvrir une assurance vie ?
Cela dépend du contrat. Chez CORUM Life, vous pouvez démarrer à partir de 50 € par mois en versements programmés. Certains contrats demandent un versement initial de quelques centaines d'euros. L'important n'est pas le montant de départ, mais la régularité de l'effort d'épargne.
L'assurance vie est-elle intéressante pour un militaire en début de carrière ?
Absolument. Plus vous ouvrez tôt, plus vous prenez date fiscalement. L'antériorité fiscale de 8 ans commence à courir dès l'ouverture du contrat. Un militaire de 22 ans qui ouvre une assurance vie aujourd'hui aura un contrat mature à 30 ans — pile au moment où ses besoins patrimoniaux se structurent (achat immobilier, famille, préparation retraite).
Que se passe-t-il si je suis muté à l'étranger ?
Votre contrat d'assurance vie reste actif. En revanche, la convention fiscale entre la France et votre pays d'affectation peut modifier la fiscalité applicable aux rachats. Il est recommandé de faire un point avec votre conseiller avant le départ. La Financière du Militaire intègre ce paramètre dans le bilan patrimonial pré-mutation.
Comment rédiger la clause bénéficiaire ?
La clause bénéficiaire est l'élément le plus important de votre contrat — et le plus souvent négligé. La clause standard (« mon conjoint, à défaut mes enfants ») convient dans la plupart des cas, mais des situations spécifiques (famille recomposée, concubinage, protection du conjoint survivant) nécessitent une clause sur mesure. Nous vous aidons à la rédiger dans le cadre de notre accompagnement.
Puis-je transférer mon assurance vie actuelle vers CORUM Life ?
Le transfert d'assurance vie (loi Pacte) est possible sous certaines conditions, notamment si votre contrat actuel et le nouveau contrat sont chez le même assureur. Dans le cas contraire, il est souvent plus intéressant d'ouvrir un nouveau contrat en parallèle plutôt que de clôturer l'ancien (pour préserver l'antériorité fiscale). Contactez-nous pour une analyse personnalisée.
